Паникёров - расстрелять!

Мнения 17 октября, 2008, 12:39 115
Добавить в избранное
Нацбанк запретил гражданам досрочно забирать из банков вклады и тем самым их защитил.

То, что ситуация в банковской отрасли Украины находится на грани катастрофы, все поняли еще в конце прошлой недели. Рациональные аргументы о том, что теперь оснований системного дефолта в Украине нет, вызывали у населения одну реакцию: это все хорошо, но мы на всякий случай деньги из банка заберем. И забирали. В масштабах страны отток денег из банков достиг в октябре 6,2 млрд грн. 


Депозитный психоз

Все началось с Проминвестбанка, который попал под рейдерскую атаку на фоне конфликта между акционерами (в Совете поговаривают, что банк не разделили между собой главный акционер Владимир Матвиенко и его жена). Пока народ не начал забирать вклады из Проминвеста, частые сообщения о крахе западных мегабанков воспринимались большинством украинцев как новости о восхождении лавины на Марсе. Но когда "поплыл" свой "родной" банк, люди запаниковали. И сразу появилась информация, что еще у нескольких ведущих украинских банков есть проблемы с возвращением иностранных ссуд (в разнообразных "тайных" списках чаще всего фигурировали "Надра" и "Родовід"). Однако, невзирая на то, что "смертельными" эти проблемы не были, население ринулось выметать деньги из всех, без исключения, банков. И тем самым фактически поставил их на границу выживания.

Все началось с Проминвестбанка, который попал под рейдерскую атаку на фоне конфликта между акционерами (в Совете поговаривают, что банк не разделили между собой главный акционер Владимир Матвиенко и его жена). Пока народ не начал забирать вклады из Проминвеста, частые сообщения о крахе западных мегабанков воспринимались большинством украинцев как новости о восхождении лавины на Марсе. Но когда "поплыл" свой "родной" банк, люди запаниковали. И сразу появилась информация, что еще у нескольких ведущих украинских банков есть проблемы с возвращением иностранных ссуд (в разнообразных "тайных" списках чаще всего фигурировали "Надра" и "Родовід"). Однако, невзирая на то, что "смертельными" эти проблемы не были, население ринулось выметать деньги из всех, без исключения, банков. И тем самым фактически поставил их на границу выживания.


Дело в том, что массового одновременного изъятия депозитных средств вкладчиками не переживет ни один банк в мире. Если один клиент захочет забрать средства раньше, чем это предусматривает депозитный договор – банк только выигрывает, ведь в этом случае он выплатит минимальные проценты. Но если "беглецов" будет большинство – банк завалится. Единственный выход из этой ситуации – временно одолжить средства у другого банка. Но одним из самых фатальных последствий мирового финансового кризиса как раз и стал общий дефицит средств для межбанковского кредитования. Единственным источником средств оставался Нацбанк. Впрочем, 37 млрд валютных резервов могли бы за несколько недель "ополовиниться", если бы население ринулось массово забирать из банков свои депозиты (состоянием на сентябрь общая сумма сбережений населения в банках составляла 15,7 млрд). 


В понедельник НБУ принял постановление, которым запретил банкам досрочно возвращать вклады. И охваченные паникой вкладчики могут не беспокоиться – раньше, чем это предусмотрено депозитным договором, им никто денег не отдаст. Однако Нацбанк попробовал добавить к кнуту еще и пряник: в постановление включено требование немедленно осуществлять выплаты по завершенным депозитам, обеспечить бесперебойное функционирование банкоматов и выдачу наличности по платежным карточкам клиентов других банков. Это является крайне актуальным: ведь уже на следующий день после принятия постановления достаточно большое количество банкоматов не работали. Представители банка "Приват", например, ссылались на технические проблемы, однако людей, которые не смогли забрать свои средства, это вряд ли успокоило.


Корупція
Veer
Чтобы спасти банковскую систему, Нацбанк был вынужден запретить досрочное снятие денег с депозитных счетов
Реакция специалистов на меры, изложенные в постановлении НБУ, была положительной. "Я даже не знаю, какие еще действия можно было бы немедленно внедрить, чтобы снять напряжение на рынке, – говорит Олег Устенко, старший экономист "Блейзер Фонда". – На протяжении последней недели физические лица забрали из банков три миллиарда гривен. Банковская система находилась на грани эффекта домино: когда люди панически закрывают депозитные счета, не смотря на то, есть у банка проблемы или нет".

Александр Жолудь, эксперт по экономическим вопросам Международного центра перспективных исследований, также оценивает действия НБУ положительно: "Национальный банк предоставляет банкам стабилизационные кредиты через финансовые механизмы и тем самым поддерживает их ликвидность. Соответственно, любые банки, у которых нет достаточных объемов наличности для того, чтобы обеспечить панические набеги на отделение, получают своевременно средства, тем самым уменьшая давление на банковский сектор".


Вместо этого позиция граждан полярно разделилась. Достаточно часто можно услышать: как это так, государство не смеет не отдавать наши деньги, если в депозитном договоре была предусмотрена возможность прекратить его досрочно.

Эту логику с формальной точки зрения можно считать оправданной. К тому же постановление НБУ в юридическом смысле является незаконным: недаром ни ее, ни ее "предшественницу", внедренную в 2004 году, не регистрировал Минюст. И те вкладчики, которые подадут на банк в суд, будут иметь неплохие перспективы выиграть дело. Однако, если бы НБУ не вмешался, тотальный панический отток средств обвалив бы всю банковскую систему, а за ней – и экономику. Выражаясь фигурально, когда пассажиры корабля, который попал в аварию, лезут в шлюпки через головы друг друга, капитан имеет право отдать приказ стрелять в паникеров ради общего спасения.


В поисках денег

Гроші (Фото: tealife.ru)
Не смотря на все действия, средств в украинских банках все еще недостаточно для преодоления кризиса
Хоть панический отток средств из банков теперь сделан невозможным, вряд ли сейчас найдется много желающих положить свои сбережения на депозит. А деньги банкам ой как нужны – ведь кроме собственных ресурсов, взять их теперь просто негде. "По меньшей мере на полгода-год получить деньги на мировых рынках будет невозможно, – объясняет Олег Устенко. – Более того, резко выросли показатели так называемых кредитно-дефолтных свопов – они определяют, сколько должен заплатить потенциальный западный кредитор Украины для перестрахования своих рисков. Состоянием на 13 октября это 1585 базовых пунктов или почти 16%. Добавив к этому ставку Libor 5% и 5% заработка заимодателя, имеем в итоге около 25%, под которые украинский банк теоретически сможет получить деньги на международном рынке. Это очень много".


Таким образом не дать вкладчикам возможность "преждевременно" забрать свои средства – это даже не половина дела. Все будет зависеть от того, смогут ли банки возобновить доверие клиентов и предложить такие условия, на которых те не будут штурмовать кассовые окошки, а наоборот, будут нести, как и раньше, сбережения на депозит. Здесь стоит ожидать двух действий: во-первых, увеличить фонд гарантирования вклада физических лиц из нынешних 50 тыс. грн хотя бы в два раза. Тогда любой вкладчик будет знать: если с его депозитом что-то произойдет, государство полностью вернет средства в размерах фонда гарантирования. Второе действие – это повысить проценты по вкладам и активизировать программы лояльности, которые бы поощряли клиентов не забирать деньги даже тогда, когда срок депозита завершился.

Читайте эту статью в №42 "Украинской Недели".

Узнавайте главные новости первыми — подписывайтесь на наши push-уведомления.
Обещаем сообщать только о самом важном.

Отправить другу Напечатать Написать в редакцию
Увидели ошибку - контрол+энтер
Мнения 17 октября, 2008, 12:39 115
Добавить в избранное
Всего комментариев: 0
Выбор редакции